未來無再次購房打算，首套房貸當選公積金貸款

 

　　根據國家出臺的房貸新政，購買首套自住房且套型建筑面積在90平方米以上的家庭,商業貸款首付款比例不得低于30%。而從今年5月26日起，我市住房公積金貸款首付比例也進行了上調，首套房首付比例同樣上調至30%。也就是說，若購買的首套房面積在90平方米以上，商業貸款與公積金貸款首付比例均是30%;若首套房面積在90平方米以下，商業貸款則可首付20%，公積金貸款首付則需30%。就首付情況而言，商業貸款小勝一籌。就貸款利率而言，公積金貸款的利率優勢則相當明顯。目前商業銀行5年期以上基準利率為5.94%，85折優惠利率為5.049%，而公積金貸款5年期以上的利率則僅為3.87%。兩者相比較，同樣是5年期以上貸款，公積金貸款比商業銀行貸款年利率足足少1.179%。舉例來說，以貸款30萬元20年期為例，按85折優惠利率計算，商業貸款月還款額約為1988元,20年總利息約為177119元。公積金貸款5年期以上的年利率為3.87%，每月的還款額約為1797元，共需支付的利息為131390元。公積金貸款與商業銀行貸款每月的還款額兩者相差191元，而利息總計相差45729元。

 

　　銀行工作人員認為，如果購房人在未來10年內都不會有再次購房打算，首套房貸建議選擇公積金貸款，畢竟相比現在商業貸款的利率，公積金貸款仍然具有相當大的優勢。此外，從之前幾次利率調整情況來看，預計未來公積金貸款利率上調幅度和頻率都將會明顯低于商業貸款，以2007年利率調整為例，個人商業性住房貸款共經歷六次加息，利率累計上漲了0.99%，而住房公積金貸款利率只上漲了0.63%。

 

　　打算二次置業，首套房貸適宜選商業貸款

 

　　根據目前我市住房公積金使用政策，只要征信記錄中有過一套住房貸款的，無論是住房公積金貸款或是商業貸款，無論該套住房是否出售或貸款是否結清，再次購房時申請公積金貸款的，均認定為二套房。購買二套房時申請住房公積金貸款的首付比例不得低于50%，如果首次房貸是住房公積金貸款的，還須在原住房公積金貸款本息已結清一年(含一年)后，方可再次申請住房公積金貸款購買二套房，同時，首次公積金貸款和第二次公積金貸款的累計貸款額度不得超過40萬元。而目前執行的商業性住房貸款，對貸款購買第二套住房的家庭，貸款首付款不得低于50%，貸款利率不得低于基準利率的1.1倍。

 

　　據此分析，若第一套房貸選擇的是商業貸款，購買第二套房時則可以用公積金貸款。盡管二套房貸商業貸款和公積金貸款首付比例均是50%。但公積金貸款5年期以上利率僅為3.87%，商業貸款5年期以上貸款利率則高達6.534%，比公積金貸款足足高出2.664%。仍然是以30萬元20年期貸款為例，若二套房貸選擇的是公積金貸款，其月還款額僅為1797元，共需支付利息131390元。若二套房貸用商業貸款，月還款額為2243元，共需支付利息238255元，利息總計相差106865元。二套房貸商貸和公積金貸款的差異十分明顯。