個人住房貸款是金融機構向購買、建造、改造、修繕各類住房的自然人發放的貸款。
個人住房貸款主要有五種擔保方式：
1、以所購住房作抵押
抵押是個人住房貸款主要的也是最有效的擔保形式。貸款人持有抵押財產的擔保權益，當借款人不履行借款合同時，貸款人有權以該財產折價或者以拍賣、變賣該財產的價款優先受償。
住房貸款抵押包括現房抵押和期房抵押。期房抵押，是指購房人在按規定支付首期房價款后，由銀行或公積金管理中心代其支付其余的購房款，購房人將所購期房抵押給銀行或管理中心作為償還貸款履行擔保的行為。
2、抵押加連帶責任保證
即借款人或第三人提供住房作為抵押，同時在抵押登記完成前提供第三人連帶責任保證。主要有兩種形式：
（1）以期房作抵押須由房地產開發商提供階段性擔保；
（2）住房置業擔保。在借款人不能按規定提供貸款擔保時，住房置業擔保公司出面為借款人申請住房貸款，與貸款人簽訂保證合同，提供連帶責任保證擔保。申請擔保的借款人要向擔保公司提供本人或第三人的合法房屋進行反擔保，房屋抵押權與其擔保的債權同時存在，抵押人還需辦理抵押房屋保險。
3、抵押加購買住房貸款保險
即借款人或第三人提供抵押擔保的同時，由借款人購買住房貸款保險。中國人民銀行《個人住房貸款管理辦法》規定，以房產作為抵押的，借款人需在合同簽訂前辦理房屋保險，目前各地的房屋保險年費率不低于0.8‰，由借款人一次性支付。
4、質押擔保
即借款人或第三人用銀行存單、債券等權利憑證作為借款人貸款的質物交貸款人保管，當借款人不能如期還款時，貸款人依法處理質物償還貸款本息、罰息及費用。
5、連帶責任保證
即保證單位為借款人全程提供連帶責任保證，借款人不能如期還款時，由保證單位代借款人償還剩余的貸款本息、罰息及費用。
