購房貸款形成的原因有很多，比如人們觀念的改變、比如房價的居高不下，都是導致購房貸款出現(xiàn)的原因，也成了大多數(shù)家庭購房的首選方法。
很多人都認為首付比例越低越好、貸款期限越長越好，畢竟這樣一來自己手里的流動資金就多了起來、還款壓力也低了很多。但實際上是這樣的嗎？還是要分情況來說。在這里，我們?yōu)榇蠹覝蕚淞松暾堎彿抠J款不得不注意的三個情況，希望能夠引起大家的注意。
1、首付款并不是越少越好
購房者首付款不得低于總房價的20%，如果是首套房公積金貸款，建議是有多少就貸多少，因為4.5%的年利率比5年期的定期存款利率還要低，因此公積金貸款理應盡量貸。
但涉及到商業(yè)貸款的，則建議購房者從自身的理財能力考慮，如果購房者有多余存款又有其他較好的投資途徑就可以選擇最少的首付，因為其投資的回報可能會大于貸款利息，在有多余存款的情況下還是選擇多付一些首付款，畢竟6.55%的年利率要比定期利率高出不少。
2、房屋總價不能超過實際償還能力
貸款買房雖說可以花明天的錢辦今天的事，但透支金額必須控制在有效償付能力之內(nèi)。普通購房者的購房總價應該不要超過家庭年收入的6倍，每月還款不要超過月收入的60%。對于投資性的購房者，要充分考慮資金成本，因為銀行的貸款利率不是一成不變的。
3、還貸周期并非越長越好
借款期越少，每個月的還款額就越少。要根據(jù)自己的未來收支情況和自己的人生階段來選擇還款的期限。同樣的貸款金額，選擇十年的還款期每月要比選擇二十年多，但是需要還款的總額比二十年期的要少。根據(jù)專家的分析，購房貸款一般在15至20年。
