信貸三要素（The3C’sofCredit）是指“品行”(Character)、“資產”(Capital)和“還款能力”(Capacity)。放貸機構在做出貸款決策時，都會考慮這三要素。
信貸三要素：
一、品行
1、個人信用(經濟刑事犯罪記錄、涉訴及被執行信息、銀行信用記錄、他人評價、時間觀念、信守承諾程度), 所有的客戶都必須查詢信用報告，這個能反映絕一個人大部分的信用情況了，負債過高，信用卡使用額度高，近一年征信查詢次數過多年，逾期過多，黑名單堅決一票否決。
2、個人綜合素質，包括談吐、行業經驗、知識面、身體素質、心理素質、職業道德。特別是行業經驗，這也是為什么很多時候經營性貸款需要有一年以上營業執照，主要是看你的從業經驗，新入行的借款人要謹慎。
3、個人及企業背景(個人成長經歷、企業發展沿革、是否有黑社會背景、是否政治背景) 。當然有背景的情況下也要具體問題具體分析，有的時候背景不一定加分。
4、個人能力(對內管理能力、對外業務開拓能力、公關交際能力、財務管理能力)，有多大的頭戴多大的帽子。你一修自行車的就不要想著造火車，我們欣賞的更多的是踏踏實實做實業的人，而不是一天都晚吹牛皮的。
5、個人及企業負債，隱形負債、或有負債(對外擔保)、資產、凈資產、利潤、現金流情況，這里面可以從信用報告得到一部分信息，銀行流水可以反映一部分負債情況，其實只要用心審核資料 總會發現一些端倪的。
6、個人生活習慣、性格特征、興趣愛好、人生觀、價值觀等等，天天花天酒地，嗜賭成性的老板會把心思放在生意上么。
7、個人家庭、婚姻和睦情況、家族成員情況，經營風格、工作重心、社會關系等，一個成功的男人背后必然有一個幸福的家庭，這也是為什么我們對于單身的客戶一票否決。
8、個人及企業自有資金來源(自有、中長短期貸款、民間拆借、親友集資、其他合作伙伴提供、非法來源)，這也是考驗一個老板調集資金的能力。
9、個人敬業精神，抗風險能力(危機處理能力、突發風險隱患爆發概率)。
10、借款人借款信息是否被要求對其關聯方隱瞞等等(例如其他股東、家人等)。
二、資產、還款能力
這個通俗來講，就是如果你沒錢還的時候，你拿什么保證我的權益。所以也就有了保證、抵押、質押這三種主要的擔保方式，擔保法對這個解釋的比較詳細大家可以去百度下，這里我就不細講。
1、保證：一般責任和連帶責任，常見的有個人保證和機構保證，個人一般包括配偶、法定代表人、股東、其它第三人，機構包括公司、融資性擔保報公司。
這里需要注意的是公司保證必須按照公司章程的規定出具股東會決議。
說到融資性擔保報公司，這里多講幾句,早期的融資性擔保報公司分為民營和國營的，國營的不用講，政府背景，政府撥款，其實早期民營融資性擔保其實實力也很強大，一般都是由當地的龍頭企業或者富豪家族發起成立的，關系人脈資源也是很強大的，注冊資金1億起，而且是實收，早期沒那么多墊資的，都是實打實的砸進來的。每年融擔都要出具審計報告給銀行和金融局，而且金融局都要對他們進行實地審核。每三年頒發一次融資性擔保經營許可證，所以最好辨別是否真假融擔的方法，就是看融資性擔保經營許可證是否在有效期，目前跟銀行有沒有實際合作特別是銀行，現在的銀行都很精明的，沒有一定的實力，不會隨便跟融擔合作的。
2、抵押：種類包括不動產抵押(土地使用權、房屋所有權、林木等)，動產抵押(車輛、機器設備、存貨等)。
當前市場上絕大部分做的是房產抵押和汽車抵押。他項不是當場出的，根據各家房管所的政策不同，辦理房產抵押登記手續7-10個工作日才可以拿到他項，委托公證也是一樣的道理。
3、質押：匯票、本票、支票、債券、存單、倉單、提單。股權、股票，專利、商標，可轉讓的債權(應收賬款)，講到這里，提示大家一點：定期存單可以拿到銀行質押貸款9成以上的額度。
