生活在這個(gè)時(shí)代，是最大的幸運(yùn)，也是最大的不幸。幸運(yùn)的是，我們可以花明天的錢，圓今天的夢(mèng)。不幸的是，一個(gè)不小心，明天后天大后天的錢都花完了，于是，我們漸漸迷失了原本的方向……
現(xiàn)實(shí)：有車有房有貸款的隱形貧困人口
2018年6月8日，老劉的小兒子出生了，這個(gè)日子吉利的不像話，老劉決定給兒子取名大發(fā)。
小兒子的到來(lái)實(shí)屬意外，但夫妻兩人還是接受了命運(yùn)的安排。如今，老劉盡享兒女雙全之福，一家人更是高興地合不攏嘴。但這種愉悅的情緒并沒有持續(xù)蔓延下去。
很快，老劉的臉上開始布滿愁云。兒子大發(fā)因?yàn)閲?yán)重黃疸需要住院，治療費(fèi)用近萬(wàn)元，這筆計(jì)劃外的大額開支，讓老劉著實(shí)傷腦筋。“養(yǎng)娃真是燒錢，一個(gè)已經(jīng)壓力山大，兩個(gè)簡(jiǎn)直不堪重負(fù)。這個(gè)月看來(lái)又得吃土了!”
80后老劉在大學(xué)畢業(yè)后就來(lái)到北京闖蕩，現(xiàn)在過(guò)著有房有車有貸款的日子。夫妻二人的月收入加在一起，滿打滿算不到3萬(wàn)，但每個(gè)月的各種貸款月供，就占了六成還多，再刨除各種日常開銷，基本月光，絕對(duì)屬于“隱形貧困人口”。
當(dāng)初，老劉媳婦剛剛得知自己意外懷孕時(shí)，對(duì)于要不要這個(gè)孩子是非常猶豫的。按說(shuō)國(guó)家已經(jīng)放開了二胎政策，女兒也3歲多了，現(xiàn)在要二胎正是好時(shí)候。但老劉媳婦覺得，經(jīng)濟(jì)壓力實(shí)在太大了，再要一個(gè)孩子，家里的鍋還能揭開么?
但老劉可不這么想，他覺得這是老天爺送給他們的禮物，“放棄了是要遭天譴的!”老劉安慰媳婦，“銀行現(xiàn)在有二胎貸，錢的事你不用擔(dān)心，再說(shuō)，我馬上就要漲工資了!”
老劉說(shuō)，為了這個(gè)孩子，他們跟銀行申請(qǐng)了總計(jì)5萬(wàn)元可分24期還款的“二胎貸”。于是，大發(fā)還沒出生，夫妻倆每月就要給銀行還2000多。
其實(shí)老劉心里跟明鏡似的，所謂的二胎貸，根本解決不了長(zhǎng)遠(yuǎn)問題，他當(dāng)初之所以要辦這個(gè)貸款，不過(guò)是為了給媳婦寬心。只不過(guò)，當(dāng)時(shí)的老劉可能并沒有意識(shí)到，這一筆一筆累加起來(lái)的，各種名目繁多的貸款月供，快要把他這只老駱駝壓趴下了。
而就在前些天，老劉的發(fā)小還找他借錢，要裝修新房。老劉沒給借，實(shí)在也是因?yàn)樽约赫鏇]錢，“每個(gè)月盡給銀行和貸款機(jī)構(gòu)還錢了，哪有存款。”但老劉給發(fā)小支了一招：你去辦個(gè)裝修貸吧。
實(shí)際上，如今越來(lái)越多的年輕人在缺錢時(shí)已經(jīng)不再傾向于求助親友，而是直接尋找線上下消費(fèi)貸款渠道，根據(jù)融360本次發(fā)布的消費(fèi)貸款問卷顯示，32.82%的人表示“消費(fèi)貸下款快，不用欠人情債”。
中國(guó)居民家庭負(fù)債在近兩年時(shí)間內(nèi)快速增長(zhǎng)膨脹，各類消費(fèi)貸款可謂是最大的助推力。此前有媒體報(bào)道稱，除了以購(gòu)房按揭為主的中長(zhǎng)期貸款之外，以消費(fèi)為主的短期貸款增長(zhǎng)是一個(gè)新趨勢(shì)。僅2018年前5個(gè)月，居民短期債務(wù)新增0.86萬(wàn)億元，對(duì)比而言，2015年與2016年兩年間的累積新增短期貸款額僅為1.37萬(wàn)億元。
貸款素材圖
困境：未來(lái)還有多少額度可以透支?
要說(shuō)老劉絕對(duì)是消費(fèi)貸款的重度用戶，他不甘被貧窮限制想象力，更不愿因缺錢而降低生活質(zhì)量，只有通過(guò)嚴(yán)重透支未來(lái)，來(lái)支撐自己不斷生長(zhǎng)的欲望。
能貸的款，基本都貸了，房貸、車貸自不必多說(shuō)，很多人聽都沒聽過(guò)的二胎貸，老劉也趕乘了第一趟馬車。還有上個(gè)月剛剛還完的大女兒的早教貸，算是讓老劉暫時(shí)緩口氣。但日常網(wǎng)購(gòu)時(shí)花唄、白條等等消費(fèi)貸，也是一筆不小的開支，“花錢的時(shí)候感覺跟不是自個(gè)的一樣，只有每個(gè)月還錢的時(shí)候才知道肉痛……”
老劉甚至還想到：有了兒子大發(fā)之后，很快他們就需要換更大的房子和車子，這也就意味著，他們得背上更多的房貸和車貸，將來(lái)兒子長(zhǎng)大了，學(xué)費(fèi)、課外培訓(xùn)費(fèi)、暑期夏令營(yíng)費(fèi)……以后還要給他買房子、娶媳婦……天哪，想到這兒，老劉在炎夏正午的烈日下打了個(gè)寒顫，他晃了晃頭，嘆口氣：以后再說(shuō)吧……
盡管如此，老劉還是沒打算跟貸款這事?lián)]手作別，“人就活這一輩子，不想留下太多遺憾。”老劉說(shuō)，下個(gè)月9號(hào)就是他們夫婦的五周年結(jié)婚紀(jì)念日，他要給媳婦送上一份大禮，帶她去馬爾代夫補(bǔ)度蜜月。當(dāng)然，這次旅行費(fèi)用他依舊辦理了分期貸款。
老劉自認(rèn)是注重生活儀式感的人，五年前“裸婚”的經(jīng)歷多少讓他覺得對(duì)媳婦有所虧欠，“要是那個(gè)時(shí)候就有婚禮貸、蜜月貸就好了，我也能給她一個(gè)難忘的婚禮。”老劉回憶道，他人生中的第一筆貸款，就是為了給當(dāng)時(shí)還是女朋友的媳婦買iphone4，“那時(shí)候還是刷的信用卡，5888，還了12期。結(jié)果分期還沒還完，手機(jī)就被偷了，當(dāng)時(shí)她哭得那個(gè)傷心……”
實(shí)際上，相對(duì)于早已遍及街道小巷的“手機(jī)分期”小額貸款，婚禮蜜月貸這種興起不久的場(chǎng)景分期產(chǎn)品，已經(jīng)為不少年輕人所青睞。“我們不想做啃老族，更不甘心上演裸婚時(shí)代。用貸款分期的方式來(lái)辦婚禮度蜜月就很適合我們啊!”90后準(zhǔn)新娘妮妮如是說(shuō)。
而日常度假中的旅游分期也有不小的市場(chǎng)。若干年前，一句“身體和心靈總有一個(gè)在路上”催生了許多說(shuō)走就走的旅行，直到如今每年一到兩次的外出度假，已經(jīng)成為不少家庭的生活必需。
不只是手機(jī)貸、蜜月貸、旅游貸……場(chǎng)景分期的觸角早已延伸到了各個(gè)角落，根據(jù)此次融360問卷調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，除了房貸、車貸之外，使用消費(fèi)貸款用于日常生活消費(fèi)的人有五成之多，而其中49.14%的人每月還款金額(不含房貸、車貸)占實(shí)際到手收入三成以上。
此前也有公開報(bào)道稱，以家庭債務(wù)/家庭可支配收入測(cè)算的中國(guó)家庭部門杠桿率高達(dá)110.9%，已經(jīng)超越美國(guó)。
對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士分析稱，樂觀的說(shuō)，這是居民消費(fèi)升級(jí)所致。但客觀而言，它們不一定是實(shí)力人群的消費(fèi)升級(jí)，而是可能包含了越來(lái)越多的低信用人群的“超前消費(fèi)”。
沖突：突遭變故矛盾一觸即發(fā)
如果沒有突然遭遇變故，老劉的家庭仍然可長(zhǎng)期處于良性負(fù)債的狀態(tài)，按照他的話說(shuō)，他是很健康的“超前消費(fèi)”，在不久的將來(lái)就能回歸正軌。
但剛剛發(fā)生的事情，似乎要將一切平衡徹底摧毀。上周三，老劉的老丈人在家突然暈倒，被送到醫(yī)院被確診為嚴(yán)重的心律失常，需要植入帶除顫功能的心臟起搏器，手術(shù)費(fèi)用除去醫(yī)保報(bào)銷后，還有8萬(wàn)多元的缺口。一籌莫展之際，老劉決定申請(qǐng)“醫(yī)療消費(fèi)貸款”。貸款批了，但不幸的是，老丈人最終還是沒能挺過(guò)來(lái)。
到了需要操持后事的時(shí)候，老劉提議要風(fēng)光大辦，“錢不夠，我們就去申請(qǐng)喪葬貸。”但這一次，一向溫順的妻子怒了，“貸款貸款，什么事你都要貸款，你是覺得貸了不用還還是咋的!人家是房奴車奴，你簡(jiǎn)直就是貸款奴!廢物，嫁給你我真是瞎了眼……”原本亦覺理虧的老劉在聽到最后一句話時(shí)，也跳腳了，兩人爆發(fā)了結(jié)婚以來(lái)最激烈的爭(zhēng)吵。
接下來(lái)，是冷戰(zhàn)。但最終還是老劉低了頭，他能理解妻子在忽然喪失至親之后的口不擇言，也開始反省自己在使用貸款方面的過(guò)度透支。
于是，二人坐下來(lái)推心置腹的聊了許久，妻子坦言，一方面，她反對(duì)老劉在貸款方面的過(guò)度消費(fèi)，雖說(shuō)現(xiàn)在還不至于入不敷出造成逾期，但她害怕再如此縱容，總有一天老劉會(huì)被各種貸款擊垮，走上不歸路。
另一方面，妻子考慮到父親身前就是節(jié)儉的人，定不會(huì)希望兒女在他的葬禮上過(guò)分鋪張，如果父親泉下有靈，得知貸款給他辦葬禮，一定會(huì)跳出來(lái)指著鼻子罵人!更何況，人都走了，再風(fēng)光又是給誰(shuí)看呢?
的確如此，年輕一代超前消費(fèi)的觀念，一定不能為老一輩所理解，在他們那個(gè)年代，誰(shuí)家欠了饑荒是要受到周遭人的唾棄的，有多少錢就辦多少錢的事才是正道。但如今，時(shí)代變了，年輕一代消費(fèi)者拋棄了長(zhǎng)輩的節(jié)儉習(xí)慣，變得樂于借錢消費(fèi)。此前就有公開數(shù)據(jù)顯示，居民未償消費(fèi)貸款總額今年增加了40%，達(dá)6.8萬(wàn)億人民幣。這很難說(shuō)，到底是賴賬不還的人多了，還是終于還不起的人多了?
編后語(yǔ)
這是最好的時(shí)代，也是最壞的時(shí)代。老劉的故事只是萬(wàn)千中國(guó)人的一個(gè)縮影，80、90后這一代，生活很美，壓力很大。如果今天開始，你能夠保持理性，對(duì)各類消費(fèi)貸量力而行，那它就不會(huì)淪為綁架你的“陷阱”，而必將成為托起你美好明天的高臺(tái)。
