記者調查發現，目前信用卡分期市場存在一些不規范現象，具體分為3種。一是誘導分期卻不向持卡人介紹手續費收取標準;二是以“提高額度”為由，向持卡人發放一筆貸款，然后要求分期還款;三是利用部分持卡人不仔細閱讀《用戶須知》的習慣，在相關合同條約中設置“自動分期金額”條款。
近期不少銀行信用卡持卡人反映，自己時常接到銀行客服打來的信用卡分期“推銷電話”，甚至有些人被不規范的信用卡分期“套路”了，在不完全知情的前提下支付了數額不小的分期費。
記者調查發現，目前信用卡分期市場存在一些不規范現象，具體分為3種。一是客服人員電話通知持卡人，以“有助于提高額度”為由，勸說持卡人對本期金額較大的賬單分期還款，但不向持卡人介紹手續費的收取標準;二是以“提高額度”為由，向持卡人發放一筆貸款，然后要求分期還款;三是利用部分持卡人不仔細閱讀《用戶須知》的習慣，在相關合同條約中設置“自動分期金額”條款，例如賬單總額達3萬元以上自動分期還款。
此外，非銀行機構如互聯網金融平臺也已介入銀行信用卡分期業務，即“信用卡代償”模式。那么，面對市場現狀，持卡人應如何正確使用信用卡分期?如何有效維護自身合法權益?作為一項消費信貸業務，信用卡分期又應如何規范發展?
信用卡分期素材圖
分期推銷“套路”多
“藺女士您好，我們看到您有一筆賬單即將到期，建議您采用分期還款，不要一次性還清，這有助于提高您的信用卡額度。”近日，家住北京市海淀區的藺女士接到了來自某國有大行的客服電話。
“客服人員反復向我強調分期還款有助于提額，但并沒有介紹手續費收取標準，我恰好有提額需求，也就答應了。由于這筆賬單金額較大，最后發現扣除的分期手續費高達9665元，很郁悶，因為我完全可以一次還清這筆賬單。”藺女士頗為苦惱地說。
記者了解到，出于業績壓力，銀行業務員向持卡人“推銷”信用卡分期業務并非偶然現象。
一位業內人士表示，在息差收窄、傳統營利模式受沖擊的情況下，各家銀行都在謀求轉型，針對個人客戶的零售業務成為銀行利潤的“穩定器”。其中，“中間收入”一項頗受重視，而手續費正是中間收入的組成部分。
“提升中間收入在凈利潤中的占比，確實是商業銀行轉型的方向之一。但銀行要依靠服務質量升級、服務內容拓展來增加中間收入，而不是通過不規范操作。”中國銀行業協會相關負責人表示。
實際上，信用卡分期不規范行為還不止于此。如果說“誘導”持卡人分期尚且屬于開展分期還款業務，那么以“提額”為名開展的消費信用貸款業務就屬于“假分期”了。
據部分持卡人表示，自己接到銀行客服電話，稱將為其信用卡提高3萬元額度。細問之下才發現，這3萬元是銀行為客戶發放的消費信用貸款，相當于銀行主動借錢給持卡人，持卡人按期還本付息。
由此，銀行業務人員偷換了“提高額度”和“發放貸款”的概念，并將“信用卡分期還款”和“貸款還本付息”混為一談，最終完成其貸款發放任務。
除了“假分期”，在確定開展分期還款業務時，持卡人還需特別關注各家銀行的《用戶須知》和相關條款，部分銀行在其中設置了“自動分期金額”條款，例如賬單總額達3萬元以上自動分期還款。
以手機銀行為例，該部分內容通常在“下一步”選項的上方，表述為“我已認真閱讀，理解并自愿遵守‘某銀行某業務須知’”，持卡人需在此文字前的方框內打鉤，才能進行下一步操作。從實踐看，較少持卡人真正逐字閱讀、理解并熟知這些條款，導致日后產生糾紛時往往“無理可說”。
“我為什么要分期?”
撥開不規范操作的迷霧，消費者應該思考的是，信用卡分期業務的本質是什么?對客戶和銀行來說意義何在?
“使用信用卡，相當于消費者找銀行借錢購買了某個商品或服務。因此，信用卡業務本質上是一項個人消費貸款業務，屬于信用貸款，無需借款人提供抵押和擔保，但又與銀行直接發放到個人賬戶的現金消費貸款有所區別。”銀行業協會相關負責人說。
首先，信用卡業務具有免息期，通常為30天到60天不等。借款人只要在到期之前還款，無需為貸款支付利息;現金消費貸款通常不存在免息期，另有約定的除外。
其次，就信用卡業務來說，相當于銀行給了借款人一個授信額度，但并不直接發放現金，借款人不使用信用卡支付，就不發生借貸關系;現金消費貸款自發放之時起，借貸關系就正式產生。
再者，信用卡業務可精準追溯借款流向，刷卡支付時資金直接計入收款商戶賬戶;現金消費貸款的資金則直接進入借款人賬戶，若借款人將其取出并以現金形式支付，借款的用途和流向則較難追溯。
上述負責人表示，信用卡賬單分期的初衷是“便民”，服務那些資金暫時緊張，到了還款日無法足額還款的借款人。由于不同借款人資金短缺的情況有所差異，商業銀行均采用多元化分期數，如3個月(3期)、6個月、9個月、12個月、18個月、24個月。相應地，分期手續費率也不同。通常情況下，3期手續費率為2.17%，6期為3.80%，9期為5.42%，12期為6.35%，18期為11.25%，24期為14.8%，具體費率各家銀行有所差別。
值得注意的是，信用卡賬單分期大多采取“首期收費”，也就是消費者需要在首期將借款人所有期數的手續費總額一次性扣除。
信用卡代償會持久嗎
除了銀行，互聯網金融平臺的“信用卡代償”模式早已發力，以“還唄APP”為典型代表。簡單來說，如果持卡人暫時沒有足夠資金還款，需要信用卡分期，互聯網金融平臺先把錢借給持卡人幫其還款給銀行，再向持卡人收取一定利息，利率水平一般低于銀行信用卡分期利率，由此可為持卡人節省一定費用。
該項業務自誕生之日起，就分食了銀行信用卡分期的“蛋糕”，但不少銀行業人士并不看好其業務前景。
隨著中國人民銀行《關于信用卡業務有關事項的通知》的實施，銀行信用卡利率市場化程度進一步加深，信用卡透支利率可最低下浮至30%。從實踐看，多家銀行的利率水平也出現了不同幅度下降，有些已低于信用卡代償平臺的利率水平。
“信用卡利率市場化進程將穩步推進，全面實施市場定價。”央行相關負責人表示。因此，隨著相關政策穩步推進，信用卡業務也需尋求一條穩健發展之路，尤其要向高質量發展加快轉型，繼續踐行普惠金融，做好消費者權益保護。“銀行卡是廣大消費者能夠直接接觸與使用的基礎性金融產品，消費者保護工作更應作為一項日常重點工作常抓不懈。”銀行業協會相關負責人說。
他表示，當前城鄉居民消費結構快速升級，服務型消費需求正加速增長，特別是依托互聯網、大數據，個性化消費、定制化消費等逐步成為消費主流，信用卡業務應順勢而為，提供特色化“增量”產品與服務，以精致的產品、精準的獲客、精細的服務引領社會資金的優化配置，以客戶體驗為中心，推動信用卡業務回歸便民本源。
